Powyższe porównanie
kredytów, pożyczek i chwilówek zostało przygotowane w oparciu o dane wprowadzone przez użytkownika. Porównanie kredytów ma charakter orientacyjny. Przedstawione parametry oraz wyniki nie mogą stanowić podstaw do reklamacji i mogą się różnić od wyliczeń przedstawionych w konkretnym przypadku przez bank/kredytodawcę.
Stopa oprocentowania kredytu, całkowita kwota kredytu, rzeczywista roczna stopa oprocentowania oraz rata wyliczone dla reprezentatywnego przykładu, zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku, znajdują się w "szczegółowym opisie" konkretnego produktu, o ile bank/kredytodawca udostępnił takie dane.

Kredyty bankowe
Pożyczanie pieniędzy jest w gruncie rzeczy operacją dość prostą ale tylko z pozoru. Jeśli bowiem mamy z jednej strony klienta, który potrzebuje pieniędzy na realizację jakiegoś celu, a z drugiej bank, który dysponuje możliwościami, czyli pieniędzmi to zawarcie umowy kupna- sprzedaży pomiędzy podmiotami, jeśli uzgodniono warunki, nie jest problemem. Upraszczając, jeśli idę do sklepu po chrupiące bułeczki, widzę cenę i odpowiada mi jakość biorę potrzebą mi ilość i płacę w kasie. Koniec operacji.
Teraz idę do banku kupić pieniądze (zamiast bułek) i tu zaczyna się szereg niezrozumiałych dla przeciętnego klienta operacji i czynności. Pożyczenie 1 zł przez klienta A na 4 lata kosztuje inaczej niż pożyczenie 1 zł dla klienta B. Pożyczenie 1 zł dziś może kosztować drożej niż jutro. Pożyczenie 1 zł na konkretny cel np. samochód, będzie tańsze niż na cel dowolny, bliżej nieokreślony. Dlaczego tak to działa ?.
Na CitoExpert znajdziecie odpowiedzi. Czytajcie!.

Jak zarabiają banki
Naprawdę, nie sposób podważyć pozytywnej roli banków dla biznesu, ale także dla przeciętnego mieszkańca kraju w którym istnieje bankowość. Właściciele banków, oczywiście chcą osiągnąć zyski z prowadzonej działalności. Jeśli robią to uczciwie, to ich pozytywna rola jest nie do przeceniania, ale ostatnio mamy do czynienia z degradacją tej roli banków i ich właścicieli.
Na czym banki zyskują ? Najprościej mówiąc: jeśli bank zdobył pieniądze za x zł to sprzeda je za x+prowizja. Banki mają uprawnienia nadane im przez setki rozporządzeń, ustaw i komisji na pozyskiwanie pieniędzy od ludzi w formie oszczędności lub pożyczania od banku centralnego (twz. emitent np. NBP). Jeśli klient zakłada konto oszczędnościowe (daje do dyspozycji banku swoje pieniądze) to otrzymuje za to wynagrodzenie w formie oprocentowania lokaty. Te same pieniądze bank pożycza (sprzedaje w formie kredytu) innemu klientowi, który płaci za nie w formie oprocentowania kredytu. Oczywiście jasne jest, że różnica pomiędzy oprocentowaniem lokaty a kredytu jest duża i właśnie ona stanowi podstawę zysków banku. Podstawowy przychód banku stanowią wpływy ze stałych opłat i prowizji ułatwiających funkcjonowanie osobom fizycznym i przedsiębiorstwom. Te przychody gwarantują stabilność finansową banku i powinny być zbliżone do kosztów stałych funkcjonowania banku.

Kredyt-limit w koncie ROR
Kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, inaczej limit w koncie ROR to możliwość pozyskania środków do wysokości ustalonej w umowie między klientem a bankiem. Wysokość ta jest zazwyczaj określana na podstawie średnich miesięcznych wpływów na konto klienta mnożona przez wskaźnik. Limit wynosi od 1,5 do 5 razy średniomiesięczne wpływy. Klient, któremu brakuje gotówki, może wypłacić gotówkę z konta, zapłacić kartą lub wykonać przelew, mimo, że na koncie nie ma już pieniędzy.
Każda nowa wypłata zwiększa kwotę zaciągniętego kredytu, a każda wpłata zmniejsza. Odsetki od zadłużenia naliczane są co miesiąc (niektóre banki naliczają dziennie). Gdy saldo konta jest dodatnie bank automatycznie pobiera należne odsetki oraz „spłaca zadłużenie”, wówczas możliwe jest ponowne zadłużenie się aż do wysokości ustalonego limitu zadłużenia. Zawarcie umowy o przyznaniu, zmianie limitu lub zamknięciu kredytu w koncie odbywa się przez Internet lub osobiście w oddziale banku, często kredyt jest automatycznie odnawiany po roku.
Limit w ROR to wygodna forma pozyskania kredytu dla klientów danego banku, którzy mają jakąś historię wpływów, choć ta forma jest również dostępna dla nowych klientów na podstawie deklaracji.

BIK i inne „czarne listy”
Banki mają obowiązek sprawdzania informacji o historii kredytowej klienta ubiegającego się o kredyt. Jednak w przypadku banków o pozytywnej kwalifikacji wniosku kredytowego klienta, decyduje indywidualna analiza także pod kątem BIK. Banki często wewnętrznie określają jakie zaległości w spłacie dotychczasowych zobowiązań są gotowe zaakceptować. To jedna z najpilniej strzeżonych tajemnic bankowych.
Miejsc w których można pozyskać informacje nt. klienta jest kilka:. Biura Informacji Kredytowej, Rejestr Bankowy, zbiór Dokumentów Zastrzeżonych Międzybankowej Informacji Gospodarczej oraz Bankowy Rejestr Niesolidnych Klientów. Cześć banków posiłkuje się ponadto scoringiem BIK lub własnymi systemami scoringowymi. Dane pobrane z tych instytucji służą do analizy każdego wniosku kredytowego i oceny ryzyka. Po pierwsze dla banku istotne jest to, jak długo klient nie regulował dotychczasowych zobowiązań. Może się też zdarzyć, że bank określa minimalną kwotę zadłużenia nie regulowanego w terminie, którego nie bierze pod uwagę w analizie kredytowej. Sama kwota zadłużenia nie zawsze jest jednak decydująca, także brane są pod uwagę czas trwania zaległości oraz przyczyny powstania przeterminowanych zobowiązań, zwłaszcza w przypadku krótszych terminów i niedużych kwot. Wydaje się, że graniczną liczbą jest 90 dni, wówczas jest trudno o pozytywną akceptacje wniosku.
Jeśli w BIK znajduje się adnotacja, że dług podlega windykacji czy egzekucji szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego praktycznie nie istnieją, podobnie jak w przypadku klientów popadających w pułapkę zadłużenia.

Kredyty konsolidacyjne
Jeśli posiadamy więcej niż jedno zobowiązanie kredytowe i spłacamy je regularnie, korzystnym rozwiązaniem oferowanym przez banki są kredyty konsolidacyjne.
Dzięki nim można spłacać jedną niższą ratę w jednym banku, zamiast kilku wyższych w innych bankach. Zabezpieczeniem takiego kredytu jest z reguły ustanowienie hipoteki na nieruchomościach. Wysokość raty kredytu konsolidacyjnego zależy od wysokości rat innych kredytów, ale zawsze jest ona niższa od sumy rat tych kredytów. Kredyty konsolidacyjne mogą posłużyć do spłaty kredytów konsumpcyjnych, samochodowych i mieszkaniowych. Można nim spłacić także linię debetową na bieżących rachunkach.
Kredyty konsolidacyjne maja tą zaletę, że część uzyskanych pieniędzy możemy przeznaczyć na sfinansowanie dowolnie wybranego przez nas celu. Obecnie wiele banków oferuje możliwość załatwienia wstępnych formalności niezbędnych do uzyskania kredytu konsolidacyjnego poprzez Internet, niemniej należy wcześniej rozpocząć przygotowanie wszelkich dokumentów dotyczących nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem kredytu, ponieważ te czynności zabierają najwięcej czasu.

Co to jest WIBOR/LIBOR ?
Często poszukując kredytu lub podpisując umowę kredytową spotykamy określenia takie jak WIBOR, LIBOR lub EURIBOR. Warto wiedzieć co one oznaczają dla nas, ponieważ banki często się nimi posługują oferując nam warunki umowy.
WIBOR -(z ang. Warsaw Interbank Offered Rate) jest to wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku bankowym. Wartość ustalana jest w każdy dzień roboczy o godzinie 11.00 przez Polskie Stowarzyszenie Dealerów Bankowych – ACI. WIBOR wyliczany jest na podstawie średniej ofert złożonych przez 13 banków. Dla kredytów gotówkowych zwykle wykorzystywany jest WIBOR3M – 3-miesięczny w przypadku kredytów hipotecznych najczęściej wykorzystywany jest WIBOR 6-miesięczny
Oprocentowanie kredytu często jest przedstawiane jako WIBOR3M + marża banku, zwłaszcza dla kredytów długoterminowych jest to forma zabezpieczenia się.
LIBOR, czyli z ang. London Interbank Offered Rate. Jest to podobnie jak w przypadku WIBOR-u stopa procentowa kredytów międzybankowych, jednak odnosi się ona do rynku Londyńskiego i wyznaczana jest przez 4 główne banki. LIBOR jest podstawą do wyznaczania oprocentowania kredytów oraz depozytów. Jego wartość w porównaniu do WIBOR-u jest znacznie niższa.
EURIBOR jest to stopa procentowa kredytów oferowanych na rynku międzybankowym. W wyznaczeniu tego wskaźnika bierze jednak udział 57 największych banków ze strefy EURO

Pożyczka bez BIK
Oferty przygotowane przez firmy udzielające pożyczek bez BIK z pewnością wychodzą na przeciw zapotrzebowaniu rynkowemu. Z jednej strony jest to działanie biznesowe a z drugiej umożliwia klientom tej firmy zdobyć w miarę szybko niezbędnych w danym momencie pieniądzy. Jeśliby zważyć konieczność jaka leży u podstaw ubiegania się o ten rodzaj pożyczki i koszt jej uzyskania, to dojdziemy do wniosku, że nie jest ona wcale aż tak nieatrakcyjna. W odróżnieniu od chwilówek, pożyczki bez BIK charakteryzują się znacznie wydłużonym terminem spłaty. O ile w przypadku chwilówek mówimy o dniach to pożyczki są spłacane ciągu kilku a nawet kilkudziesięciu miesięcy (np. 48). Pamiętać również należy, że oprocentowanie jest wyższe niż tradycyjnych kredytów bankowych jest to wynikiem zwiększonego ryzyka pożyczkodawcy i znacznego liberalizmu w podejmowaniu decyzji o udzieleniu pożyczki.

Dokumenty kredytowe
W zależności jaki rodzaj kredytu zostanie wybrany przez kredytobiorcę, bank będzie wymagał odpowiednich dokumentów. Zwykle w przypadku kredytów długoterminowych wymagane są dodatkowe dokumenty i jest ich więcej niż w przypadku np. kredytu na samochód.
Niemniej w przypadku kredytów gotówkowych, możemy określić jakie są podstawowe dokumenty, o które będzie prosił praktycznie każdy bank, są to przede wszystkim, dokumenty potwierdzające tożsamość (dowód osobisty) oraz wysokość dochodów kredytobiorcy. Zatrudnieni na umowę o pracę powinni, dostarczyć zaświadczenie o zatrudnieniu oraz wysokości wynagrodzenia – często banki publikują własne formularze, które wymagają potwierdzenia przez pracodawcę. Emeryci i renciści - kopię dokumentu przyznającego świadczenia oraz odcinek ostatniego przelewu. Nieco więcej formalności czeka osoby prowadzące działalność gospodarczą. Będą one musiały dostarczyć m.in. zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami wobec ZUS i Urzędu Skarbowego i dokumenty potwierdzające wysokość przychodów (np. zestawienie przychodów i rozchodów w przypadku osób prowadzących KPiR) oraz PIT za ostatni rok. W okresie rozliczeń podatkowych banki często oferują kredyty na podstawie formularzy PIT. W przypadku mniejszych kwot pożyczki lub stałych klientów niektóre banki decyzję o przyznaniu kredytu opierają na oświadczeniu kredytobiorcy o jego dochodach.

Kredyt gotówkowy
to produkt finansowy, który jest skierowany do dwóch grup klientów: pierwsza grupa to klienci, którzy spełniają warunki udzielania kredytu przez banki, a druga grupa to klienci, których sytuacja finansowa zmusza do skorzystania z oferty instytucji pozabankowych. Wymagania banków są z reguły określone nie tylko wewnętrznymi regulacjami danego banku ale także przepisami ogólnymi ustalonymi przez organizacje nadzoru bankowego np. KNF. Instytucje pozabankowe działają w oparciu o własne regulacje. Te regulacje są zazwyczaj mniej restrykcyjne niż bankowe. Oferta instytucji sektora pozabankowego jest głównie skierowana do grupy klientów, których sytuacja finansowa określona np. wysokością dochodów, posiadanym zabezpieczeniem kredytu czy historią spłacania wcześniejszych zobowiązań uniemożliwia praktycznie uzyskanie kredyty bankowego.

Dla kogo kredyty bankowe ?
Bank ma jeden podstawowy dylemat podejmując decyzję o tym czy udzielić nam kredytu, a mianowicie, czy będziemy go w stanie spłacić. Mamy stałe dochody, świetną pracę, nie braliśmy wcześniej kredytu, jeszcze lepiej kiedy spłaciliśmy kredyt w terminie, wszystko jest na „tak” aby bank udzielił nam kredytu prawie natychmiast, a jednak potrzebuje czasu na podjęcie decyzji. W celu skrócenia czasu potrzebnego na sprawdzenie przyszłego kredytobiorcy banki stworzyły na własny użytek system punktacji zwany „scoringiem”. W tym systemie analitycy bankowi wskazują i oceniają cechy kredytobiorcy. Zestawy cech oraz parametry ich oceny oparte zostały o ogólne dane statystyczne a także te, które dany bank zgromadził w dotychczasowej współpracy z kredytobiorcami. Posługując się tymi systemami analitycy bankowi określają wiarygodność przyszłego kredytobiorcy.
System scoringu jest swoistym kapitałem danego banku, stanowi tajemnicę i jest na bieżąco modyfikowany. Modelowy kredytobiorca to osoba będąca w związku małżeńskim, która ukończyła 30 rok życia i pracuje od wielu lat w dużej i znanej na rynku firmie. Kryteria określające wysokość kredytu a tym samym rat, to wysokość zarobków i stan majątkowy.
”Modelowy” kredytobiorca rzadziej jest zainteresowany kredytem gotówkowym, dlatego system punktowy jest elastyczny i dopasowany do potrzeb rynku. Pamiętajmy, bank zarabia na sprzedaży pieniędzy.

Czy pożyczka, czy kredyt ?
Zwykle o kredycie mówimy w przypadku produktów finansowych oferowanych przez banki, pożyczki często z dodatkiem „bez BIK” lub nazywane „chwilówkami” to oferta firm, które bankami nie są. Kredyty są kwotowo wyższe, na dłuższy okres i o niższym oprocentowaniu odsetek w skali roku. Pożyczki krótkoterminowe to raczej zaspokojenie bieżących potrzeb finansowych, podczas gdy kredyty służą celom długookresowym, inwestycyjnym.
Decydując się na rodzaj produktu, należy przede wszystkim dokładnie określić własne potrzeby i pod tym kątem ocenić własną sytuację finansową. Banki przed udzieleniem kredytu z pewnością przeprowadzą analizę naszej sytuacji finansowej. Firmy udzielające pożyczek ograniczają wymagania do kilku niezbędnych warunków, dlatego czas od złożenia wniosku do wydania decyzji jest krótszy.

Zdolność Kredytowa
Ubiegając się o kredyt podstawowym warunkiem branym pod uwagę przez analityka bankowego, rozpatrującego nasz wniosek, będzie zdolność kredytowa. Pojęcie to oznacza zdolność kredytobiorcy do spłaty kredytu w określonej wysokości w określonym czasie.
Ogólnie, weryfikacja zdolności kredytowej sprowadza się do oceny i analizy parametrów opisujących kredyt i kredytobiorcę:
- podstawowe: wysokość dochodów wnioskodawcy, ilość osób na utrzymaniu, ilość i wartość obecnie spłacanych zobowiązań, w tym kredytów, wnioskowany okres kredytowania, itp. - dodatkowe : dotychczasowa historia kredytowa (terminowość i rzetelność w spłacaniu wcześniejszych kredytów), stabilność osiąganych dochodów oraz ich forma, ogólna sytuacja finansowa wnioskodawcy.
Każdy bank inaczej oblicza i definiuje zdolność kredytową, wypracowując sobie autorską metodę badania zdolności kredytowej zwanej „scoringiem”. Jest to subiektywna ocena banku, która może być różna od oceny klienta a także, co jest zjawiskiem dość częstym, różnice w ocenie zdolności występują pomiędzy bankami. Wymiar oceny zdolności kredytowej będzie podstawą oceny ryzyka kredytowego, którego monitorowanie i aktualizacja będzie podstawowym elementem polityki kredytowej banku.
Polskie instytucje nadzorujące obszar bankowości (np. KNF), rekomendują określony sposób postępowania wobec kredytobiorców w celu utrzymania stabilności finansowej podmiotów.

Pożyczka dla zadłużonych
W ciągu ostatnich kilkunastu lat rozwój bankowości i finansów sprawił, że oferty produktów bankowych stały się powszechnym elementem życia jak artykuły spożywcze czy lekarstwa. Wielka podaż i nie zawsze czysta walka konkurencyjna sprawiła, że rynek finansowy wymagał i wymaga coraz to nowych regulacji chroniących klientów. Pojęcie „pułapki kredytowej” jest znane od lat. Wielu klientów banków uległo wpływowi „specjalistów od marketingu”, zadłużając się ponad miarę tzn. ponad możliwości spłaty. Wiele osób zrozumiało, że bezkrytyczne przyjmowanie rozwiązań może okazać się pułapką , choć trzeba pokreślić, że banki nie były tu bez winy.
Opanowanie rosnącego zadłużenia wymaga zdecydowania, uporu i determinacji . Dla tych klientów rynek finansowy ma przygotowaną ofertę. Instytucje pozabankowe pozwolą na wsparcie w chwilach najtrudniejszych, jednak należy pamiętać, że skuteczna walka z zadłużeniem wymaga znalezienia wspólnego rozwiązania z instytucjami wobec których mamy zobowiązania.

Wybór Kredytu
Wybierając kredyt, w pierwszej kolejności należy podjąć decyzję dotyczącą jego wysokości oraz warunków, m.in.: jego kwoty, waluty, okresu spłaty, typu rat, własnych możliwości zabezpieczenia oraz zdolności kredytowej itd. Drugi etap to porównanie ofert banków w oparciu o zadane parametry. Na całkowite koszty kredytu składa się: oprocentowanie, prowizja, ubezpieczenie, potencjalny koszt wcześniejszej spłaty kredytu, itp..
Dokonując wyboru, najlepiej przeglądając serwisy typu porównawczego, które posiadają oferty kilkudziesięciu produktów bankowych, zwracamy uwagę na:
oprocentowanie, które nie zawsze musi oznaczać najniższą ratę, bowiem istotnym składnikiem raty są wszelkie koszty dodatkowe jak: prowizje, opłaty i ubezpieczenia;
jakość obsługi klienta, w tym ilość placówek, dostępność doradcy, możliwość operacji przez Internet.
czas od złożenia wniosku, oczekiwania na decyzję do wypłaty kredytu;
rodzaj i zakres dochodów akceptowanych przez bank do obliczania zdolności kredytowej klienta.
Korzystając z takich serwisów jak CitoCredit.pl możecie Państwo zapoznać się z alternatywnymi propozycjami w sposób szybki, łatwy i zgodny z oczekiwaniami i spełniającymi Wasze warunki.
Ostatnim etapem jest podpisanie umowy kredytowej, poprzedzonej dokładnym zapoznaniem się z jej treścią, tabelą prowizji i opłat i uzyskaniem wszelkich wyjaśnień od pracownika banku.